资金是小微企业发展的“生命线”。小微企业发展虽迅速，但融资“难繁贵”问题却制约着企业发展。能否通过方便、实惠的金融服务为小微企业“输血”“造血”，让小微企业贷得到、贷得快、贷得起？
面对当前更加复杂的经济形势，河南拿出堪比“黄金”“石油”的政务数据资源，补齐小微企业财务制度不健全、财务信息不透明、信用状况差等“先天不足”的短板，为银企合作搭建“信用桥梁”，为小微企业的健康发展开辟了广阔空间。
这一“治本之策”的背后，兼顾了可持续性与可推广性，或许蕴藏着当前河南大数据产业“弯道超车”的秘诀。
□本报记者 栾姗
疫情防控期间，河南小微企业申请银行贷款反而变得容易了许多：企业“3分钟”完成线上贷款申请，银行“1分钟”完成相关数据调用，通过风险控制模型自动审核并放款，借贷双方“零跑腿”。不只是便捷，贷款利率相较于全省新发放贷款的平均利率，还低了0.53个百分点。
小微企业融资“难繁贵”，是个“老顽疾”，河南是如何巧妙拿出“治本之策”的？
自2019年3月5日全国首个省级金融公益性数据共享平台——河南省金融服务共享平台上线以来，利用人工智能、区块链等技术，突破“信用”与“信贷”之间的瓶颈，让政务数据成为小微企业贷款的“抵押等价物”，24家进驻银行累计为12833家企业放款19742笔，放款总额573.43亿元，占到了全省小微企业年度贷款总额的10%。
“这个平台建设正逢其时，河南提供了破解小微企业融资‘难繁贵’问题最具操作性的解决方案。”国务院办公厅政府信息与政务公开办公室主任向东评价说。
找准“症结”——
一难二繁生三贵
近年来，纾解小微企业融资困境，从中央到地方先后出台了一系列政策，却始终未能达到治本之效，问题究竟出在哪里？
邢延虹是郑州完美空间展示策划有限公司总经理，也曾经是一个为“找钱”奔波苦恼的人。由于疫情，业务款收不回来，企业资金周转出了问题，会计告诉邢延虹，有3条路可走：一是银行续贷，额度有限；二是同行拆借，但大家手头都不宽裕；三是民间借贷，年化利率高达20%左右。
缺钱就要借钱，像邢延虹这样的小微企业主，在没有“平台”之前，获得银行续贷并不容易。
“融资难，难在无抵押贷款；融资繁，繁在信用评级手续；融资贵，贵在贷款链条长。”中国建设银行首席经济学家黄志凌见解独到。他说，小微企业融资“一难二繁生三贵”，只要不推倒“多米诺骨牌第一张”，连锁效应就会继续。
问诊症结找到了，如何探寻解困良方？省委、省政府将这个牵头任务，交给了刚挂牌成立不久的省大数据管理局。“治疗‘老顽疾’，不能只靠资产抵押、信用担保等老手段，要找出‘无抵押物’的贷款新办法。”省大数据管理局局长王继军说。
开出“良方”——
政府唱“增信”主角
传统金融的本质是信任，而小微企业普遍存在信息、信用的“两缺”。
中国社会科学院学部委员金碚说，这需要解决两个问题：一是思想认识问题，二是工具手段问题。政府要为小微企业“增信”扮演主要角色，银行也要把有限的资金用在刀刃上，发挥最大的杠杆效应。
小微企业与银行既是借贷的双方，也是供需的两端。
能不能以大数据为“钢筋水泥”，架一座银企之间的“信用桥梁”？基于这一思路，省大数据管理局、省地方金融监管局等有关部门和金融机构，按照“政府搭台、银行唱戏、企业受益”的原则，利用“搜索与匹配”的理论，抽调注册登记、税收缴纳、职工养老、用电缴费、失信惩戒等12个部门59个大类5620万条核心政务数据，共同创办河南省金融服务共享平台。
公益性、套餐化、一站式是河南省金融服务共享平台的亮点：免费向银行提供贷款审批所需真实有效数据，免费发布小微企业贷款产品“套餐”，免费为双方提供“一站式”线上借贷服务。
邢延虹最后拿到的100万元贷款，正是来源于此。“贷款审批快、利率低，我们提高了效率，降低了成本，给企业的发展加了一把劲。”农行河南省分行副行长王延田说。
推广“药剂”——
以技术换取时间
政府拿出了“诚意”，提供了核心数据；银行放下了“身段”，简化了贷款手续；小微企业解决了“难题”，获得了信贷资金。
在这个“信贷闭环”里，三方各自获得了最大收益。
“我真心觉得做个诚信纳税的企业真好！”郑州太新龙医药有限公司董事长宋丽通过建行金融创新产品“云税贷”，拿到了300万元银行贷款。
“通过风险控制模型自动审核并放款，按规定操作可以免责！”对此，建行河南省分行普惠金融部副总经理刘慧卿感触更深。
“互联网金融的最大作用是以技术换时间，小微企业信用分值增加的同时，河南信用体系建设也在提速。”王继军说。
这支“药剂”带来的治愈效应，并非仅限于此。