保险业务流程本身的内部复杂性和外部关联性，远高于资金、证券与支付等金融交易，客观要求保险实名制要以存款实名、支付实名为基础，难以孤立存在和实施。保险全面实名制的实施难点在于两个方面，一方面，源于保险交易的复杂性。保险交易主体多、交易内容复杂和交易类型差异大。一项保险交易涉及投保人、被保险人、受益人以及合同其他执行主体，涉及投保单、保险单、批单、保险合同条款等单证，涉及投保、保全、报案、索赔、核赔、支付、追偿等多个交易环节和类型，涉及单一行程、日、月、年、终身、约定责任发生等交易期限，这些均给实名认证的安全、低成本和有效实施造成极大的难度。另一方面，源于保险账户的虚拟性。无论是银行、证券还是支付都是以“实体”账户为交易基础的。而保险的交易是以保单或保险合同为基础的，交易方式和地点是极度分散的，没有场内和集中交易撮合、清结算机制，尚无一个中心化机构去验证和管理保险交易，保险实名制管理缺乏统一的实施载体，也会加大实施难度与成本。
笔者认为保险实名制作为一项系统工程，应当予以顶层设计和科学规划，应当构建“法律法规、基础设施、业务规范和科技应用”四位一体的保险实名认证体系，防止支离破碎、标准不一、滞留风险。应当把保险全面实名制作为建设目标，不能仅仅理解为客户身份信息的采集与识别，以及反洗钱规则的执行，至少包括三个层面：（一）交易身份实：投保人、被保险人、受益人等相关合同利益主体—法人与自然人的客户身份信息（证件号、姓名等）的认证；（二）客户信息实：上述合同利益主体的联系方式以及相关重要信息的认证（手机号和机主姓名）；（三）保险意愿实：上述合同利益主体在交易过程的意愿真实性认证（电子签名与生物识别）。
一是以法律法规为先导。建议将金融实名制对保险的客观政策要求，形成专属的内涵并予以深化，适时写入《保险法》，尽快制定和发布保险实名制有关监管规定，明确在不同险种、不同环节、不同主体的实名制要求。在实名制的基础上，配套制定电子保单、线上投保等监管规定，促进保险电子化与实名制的有机结合和普及应用。
二是以基础设施为保障。应当依托现有保险行业基础设施搭建保险实名查验的基础平台，打通与公安部公民身份中心、工信部三大运营商的实名查验通道和接口，达到与银行领域同等实名认证效率，让保险公司低成本、高安全的执行实名要求。同时结合现有保单登记制度，进一步实现实名制下的保单登记制度，形成实时或准实时的保单大数据平台，构建保险行业统一的实名账户，为保险消费者提供账户下的保单信息查询、验证，为保险全面电子化、线上化和数字化奠定基础。
三是以业务规范为标准。过于复杂的保险交易，需要制定分层次、分场景、分类型的实名制业务规范和标准，比如在人身险、财产险，个人与法人，缴费、保全与给付，短期与长期，临柜、自助机与线上，保险金额与责任等多个维度下，制定短信、手机号、身份证、银行卡、生物识别差异化的实名认证方式和标准，以便于行业顺利有效实施。
四是以科技应用为助力。支持和鼓励保险机构将电子签名技术、生物识别技术、API技术、大数据技术、人工智能算法技术等，应用于保险实名制和电子化发展。积极研究指纹、声纹、瞳孔、DNA、脉搏和人脸等物识别技术，推进人脸和指纹在保险线上化过程中的普及应用，充分借鉴和参照银行和互联网金融领域的相关技术标准。
金融实名制在我国的发展过程
□单鹏
我国金融实名制定位和起步于银行领域。2000年国务院颁布《个人存款账户实名制规定》，标志着银行账户实名制在中国正式实施。此后，国家有关部门陆续出台《人民币银行结算账户管理办法》、《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》、《关于进一步落实个人人民币银行存款账户实名制的通知》、《关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》等相关规定。