“大数据增强了银行对企业信用的分析、识别能力，提升放贷效率的同时，做到了智能风控。”胡永忠是农行浙江分行普惠金融事业部总经理，据他介绍，基于数据来源和客户特性差异，农行在浙江创新推出“小微网贷”“科技e贷”“生意网贷”等多个线上贷款，多元化满足首贷需求。6月末，全行线上贷款达1352亿元，不良率仅0.02%，在全国农行系统首屈一指。
疫情之下和疫情之后，越来越多从未贷款的企业正跃跃欲贷。为进一步扩大企业受益面，农行浙江分行主动融入“数字浙江”建设，将线上贷款搬上“浙里办”“银税互动服务平台”等政务信息平台，为平台上数以百万的新企业、首贷户提供一站式服务。
此外，针对首贷企业金融知识相对薄弱，农行浙江分行深化“伙伴银行”建设，对首贷户建立融资需求、政策支持和产品创新“三张表”，并指派专属客户经理，“一对一”帮助企业提升信用管理能力。
“场景化”满足多元需求
为从根本上打通融资堵点，破解首贷企业融资难题，农行浙江分行不断丰富普惠领域数字生态，以“惠农e贷”“小微网贷”为基础，探索互联网服务小微企业新模式，运用生物识别、电子签名、光学字符识别等技术，让首贷户轻松实现线上自助申贷、非接触办贷，真正实现“最多跑一次”甚至“一次都不跑”，更好地打通融资服务“最后一公里”：
对接小微企业生产场景，深入了解首贷户第一还款来源，满足企业生产资金需求，保证贷款资金用途流向；
针对小微企业购置和租用办公用房、厂房、商铺等经营场所的需要，该行先后推出了新型小微企业园区贷、工商物业贷、抵押e贷等系列产品，让首贷户各取所需。到6月底，已支持小微企业经营场所类融资需求9358户、金额306.9亿元；
针对新基建上下游的科技型小微企业，创新推出“科技e贷”“科创贷”“新才e贷”等产品，根据企业的特殊人才、研发强度、专利密度、项目含金量等指标，提供信用贷款，真正把国家领导人说的“将人力资本作为授信额度担保的重要依据”的要求落到实处；
针对政府采购供应商、核心企业上下游、电商平台上的小微企业，创新推出“政采e贷”“数据网贷”“生意网贷”等供应链融资产品，首贷户凭政府或大企业订单、平台交易流水，即可获得贷款支持，目前供应链合作规模已达162.3亿元。
今年5月，省农行成为全国农行首家线上贷款规模超千亿的行，如今线上贷款占贷款总量的比例达到11.3%。
“减费让利”助企轻装上阵
重磅首贷政策出了，首贷户找到了，融资堵点打通了，钱也到了首贷户手中……作为省国有大行的领头羊，农行浙江省分行在“首贷之路”上仍未就此打住，而是更进一步，要以差异化政策，送上真金白银帮助小微企业降低成本！
杭柴汽车零部件有限公司是浙江一家民营企业，受疫情影响，公司今年的销售业绩不如以往，但每个月的员工工资、贷款利息等都是“硬支出”，财务压力很大。
不久前，农行杭州分行主动上门，将公司在农行的349万元贷款利率从4.3%直接降到了3.8%，并在2天内就完成了转贷手续。“当初开公司账户时，农行就减免了手续费，现在光利息一年也能省下2万多元哩！”说起利率下调，公司负责人赵仁兴喜笑颜开。
据介绍，该行积极发挥国有大行在“降成本”领域的带头作用，出台多项措施，缓解小微企业的资金紧张，降低综合融资成本：
进一步降低贷款利率，对首贷户和线上小微企业优惠利率最低降至3.8%，对受疫情影响较大的三大行业贷款阶段性减息至4.15%，发放国家和省级重点防疫企业贷款加权平均利率为2.65%，6月末普惠型小微企业利率同比上年下降50个bp，减费让利超10亿元；
加大经济资本优惠力度，对疫情期间发放的首贷户贷款免计经济资本；
降低转贷倒贷成本，创新推出“小微企业年审贷”“续捷e贷”等无还本续贷产品，今年上半年已为1.19万户小微企业办理无还本续贷101亿元，出台还款宽限期、贷款展期等多项延期还款政策，帮助1235户小微企业渡过难关，涉及用信42.6亿元。