解决小微企业融资难、融资贵问题，对于当前做好“六稳”工作、落实“六保”任务具有重大意义，对此党中央、国务院高度重视，做出了一系列部署和要求。2019年以来小微企业的融资难题稍有缓解，但问题仍然突出。金融科技的发展为解决小微企业融资难题提供了一个新的选择和途径。
小微企业融资难题的表现和成因小微企业的融资难题主要是融资难和融资贵问题。近年来特别是2019年以来，在党中央、国务院的高度重视和监管部门大力引导、推动下，金融机构普遍加大了对小微企业的支持力度，对小微企业的贷款有大幅增长，小微企业的融资难题有所缓解，但存在的问题仍然很突出。全国中小企业协会中小企业融资状况调查结果显示，融资困难是除宏观经济环境之外影响企业发展的第二大障碍。
小微企业融资难题的表现
小微企业融资困难最主要的方面是“融资难”，具体来看，主要表现在贷不到、贷款少、贷款慢、期限短四个方面。一是贷不到。商业银行风险偏好审慎，对小微企业贷款设置的条件相对较高，众多小微企业因自身特点很难达到银行的信贷门槛而难以获得银行贷款。截至2018年底，获得授信的小微企业为237万户，仅占全部小微企业法人总数的18%。二是贷款少。一些条件较好的小微企业可以提供银行贷款需要的抵押物，但银行从风险防控考虑往往对抵押物打折，尤其在当前经济下行的情况下，抵押物经常打折扣，现在多数打5折，有的打7折，这也导致小微企业实际获得的贷款数额大大低于资金需求。三是贷款慢。“短、小、频、急”是小微企业贷款的主要特点。但目前商业银行办理贷款的调查、审查、审批、放款的流程长、效率低、时间多，很多小微企业在需要用钱时常常“等不起”。四是期限短。银行出于防控风险考虑，小微企业贷款的期限基本上是一年期，跟生产周期和经营周期不相匹配，每年需要还旧借新，使企业既缺乏“安全感”，同时又增加了重新办理贷款手续时抵押物评估等方面的费用。
小微企业融资困难的另一个表现就是“融资贵”。一般来讲，正规金融机构特别是大型银行对小微企业的贷款利率并不高，小微企业“融资贵”主要表现在两个方面。一是由于难以从正规金融机构获得贷款，小微企业只能通过民间借贷等非正规金融渠道融资，贷款利率很高。二是与贷款相关的中介服务费用较高。据统计，小微企业融资成本中，约40%是贷款相关中介机构收取的担保费、评估费等非息费用。
造成小微企业融资困难的原因
近几年来，中央对解决小微企业融资问题的重视前所未有，监管部门出台政策措施的力度之大前所未有，在这种情况下小微企业融资难题仍未根本得到解决，说明小微企业融资困难有其深层次的内在原因，这些原因可以概括为三个“缺乏”。
第一，小微企业缺乏足够融资资信。小微企业天然存在弱质性，如经营规模小、财务实力弱、技术水平参差不齐、企业治理不健全、管理不规范、自身承受外部环境变化的能力较差、缺乏信用历史和可供抵押的资产等，这使得金融机构按传统的方法对其进行信用评估时，很难得出较高的评分，因而难以达到金融机构的信贷准入门槛。
第二，金融机构缺乏服务小微企业的动力和能力。由于小微企业本身具有的弱质性特征，金融机构在服务小微企业时客观上存在忧成本、惧风险、缺资源问题。在经营成本上，小微企业的散和小导致银行办理小微企业业务没有规模效益，单笔业务的运营成本明显偏高，这是金融机构所担忧的。在业务风险上，小微企业自身经营实力弱、抗风险能力差，又缺乏有效的抵押担保，贷款风险自然较高，使得银行在面对中小企业的融资需求时常常“不敢贷”。在服务能力上，目前的金融组织体系和营业机构布局覆盖不够，机构和人员不足问题突出，难以适应小微企业融资的“点多面广”和“短频快”的特点。
第三，社会缺乏协同。除了金融机构存在的问题外，小微企业融资还受制于金融大环境，其中有三个方面的影响较大。一是直接融资发展缓慢让小微企业过度依赖间接融资。我国直接融资发展滞后，创业投资、天使投资发展仍不充分，小微企业获得直接融资是难上加难。全国工商联发布的《2019年万家民营企业评价营商环境报告》显示，小微企业对融资最不满意的是获得政府产业基金融资、上市融资及通过风投机构融资。二是金融乱象让小微企业融资“雪上加霜”。近年来，互联网金融、P2P等金融创新良莠不齐，很多实际上做的是非法集资、非法融资、乱办金融业务，不但没有提高金融效率，反而抬高了融资成本，增大了金融风险，众多小微企业被裹挟其中，实际上加重了小微企业融资难。三是政府作用不到位。解决小微企业融资难题，主要应发挥市场的作用，但政府的作用不可或缺。从实际情况看，在信用体系建设、小微企业增信体系建设、建立对金融机构服务小微企业融资的激励机制、解决小微企业融资相关的数据与法律问题等方面，政府部门应该发挥更大的作用。
科技创新信贷模式，增加小微企业融资可得性