大家好，本人李小胖，08年开始工作以来到目前为止一直与银行打交道，从开始08年做电子渠道到13年赶上移动支付的第一波，有幸见证了SWP-SD、NFC-SIM、全卡、全终端的发展，之后就一直从事支付平台相关的工作。
今天我为大家分享的主题是“银行传统支付通道与支付平台结合”。
由于群里我看大多数都是做第三方支付的同学，只有少数是银行人员（其中也有我们公司的客户），对持牌的支付通道都特别熟悉，由于我是服务与银行的，所以在日常中除了目前主流的第三方通道外，对银行传统资金渠道也有涉及，所以萌生了今天这个想法，为大家分享一下传统银行资金通道在如今支付平台中的应用。
从业务场景来说，支付平台不外乎充、转、收、支、提，这几大类基础业务，从资金流向上来说，无非就是支出、收入，那对于银行支付平台来说，就是客户从他行转账到本行或者从本行转账到他行，这里面就有2个名词：来账、往账。
来账，顾名思义，就是从外部进来的，主体是银行，是从外面的资金进入到银行中，是接受业务的；往账，与来账相反，是从本行资金发出去，是发送业务的。
这里面来账、往账又有四种细分：
借记往帐：我行问他行要钱（发报）
借记来账：他行问我行要钱（收报）
贷记往帐：我行给他行打钱（发报）
贷记来账：他行给我行打钱（收报）
其中：借就是收款，贷就是付款
我们来举个例子：
工商银行A（付款，贷记往账）—–打钱—–》招商银行B（收款，贷记来帐）
工商银行A（收款，借记往账）—–要钱—–》招商银行B（付款，借记来帐）
那对于传统银行来说，进行他行资金划转的渠道很多，这些年生生死死的渠道更多，下面我把听过的名词列举一下：小额系统、大额系统、超级网银、银联柜面通、兴业银行柜面通、城商行柜面通、人行通等等；其中有些通道是地方区域性的、有的由于支持的银行不够多都已销声匿迹。目前最常用的就是：小额、大额、超网（这些系统中包含很多子功能，我们今天只针对资金转入、转出简单介绍一下）；
小额系统：又称小额批量支付系统，是人行建设的系统之一，采用批量包的形式进行交易，工作时间是24小时受理，每家行根据自身需求间隔2小时或4小时一打包进行请求发送，所以小额系统的到账时间是不确定的。对于小额系统来说交易资金会有交易限制，交易金额不能超过5w，超过5w的必须走大额。
大额系统：又称大额实时支付系统，也是人行建设的系统之一，采用单笔交易，工作时间是工作日的一般早8点30分到晚5点，有些行会在这个时间内自行定义自己系统运行的时间，如下午4点就关闭了。对于交易资金没有限额限制，任意金额（没有5w的资金限制）都可以使用大额系统进行资金划转，只是手续费相比小额来说会稍贵，到账时间是实时到账，支持的银行也是目前最广泛的。
超级网银：超级网银在中国又被称为“第二代支付系统”，采用单笔交易，交易金额上线为5w，面向客户免手续费，工作时间做到7*24不间断运行，目前加入超级网银的银行占据大多数，基本上国内大中小城商行均加入了超网系统，但是仍然有少量几十家城商行未开通超级网银渠道，所以目前我们在日常生活中常用的转账系统在后台都极有可能走的超网渠道，因为到账快、成本低。
上面是介绍了一下银行常用传统资金通道的信息，那对于银行来说，拥有这些通道是其得天独厚的条件，相比第三方支付通道来说，免去了很多烦恼，如：手续费、备付金、安全性等问题。
现在有很多行从成本考虑会把银行传统资金通道与第三方支付通道相结合起来使用，这样子便于业务开展也便于成本节省，为业务创新创造利润。
下面我就举2个相结合的例子供大家参考一下：资金路由&交易退款、线下支付
第一个例子我们来说说资金路由&交易退款 ：在群里各位公司的支付平台里面一般都是对接第三方支付通道。对于银行来说，使用第三方通道会直接造成手续费的支出以及第三方支付备付金存款需要提前预支出来进行预存。
如果使用传统通道，手续费是全行平摊，通道头寸也是全行调拨，不会挂靠在单个部门之上（这里涉及到行内业务开展部门的费用核算问题，不在此讨论）。所以现在有很多行在提现、退款、C2C转账的时候，会利用传统资金通道代替第三方支付通道。
比如：用户在支付平台提现的时候，根据提现金额，使用传统渠道会更便宜、到账快，对于用户来说，根本不知道是从哪个渠道出来，也不关心，只要钱到账即可；
又或者在退款的时候，目前很多公司都是原通道退款，但是退款手续费根据第三方要求，有时候是按笔收取的，本来现在银行开展业务就相对困难，如果在成本上支出太多，做业务根本就是赔本买卖，所以这个时候，用户发起退款的时候，根据用户支付卡bin区分使用传统渠道会节省行内业务手续费成本。