银保监会一纸罚单，信美人寿“相互保”再次回到公众视线。
事实上，早在去年11月27日，信美人寿就公布不再对接“相互保”。同时，支付宝官方宣布将“相互保”升级为“相互宝”，该产品正式从互联网保险转型为一款基于互联网的互助计划。
值得注意的是，不管是被叫停的“相互保”，还是升级后成员突破5000万的“相互宝”，都彰显着马云的保险野心。
信美人寿被罚93万
4月12日，银保监会对信美人寿保险相互社(下称“信美人寿”)开出一份行政处罚决定书。
处罚决定书显示，信美人寿存在两项违法行为：
其一，未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率。
信美人寿在“相互保”业务中通过产品参数调整的方式改变了产品费率计算方法以及费率计算所需的基础数据。时任董事长杨帆和时任副总经理兼总精算师曾卓对上述违法行为负有直接责任。
其二，欺骗投保人、被保险人或者受益人。
信美人寿在“相互保”业务中向保险消费者传达“相互保”产品依法合规的错误信息，以及第一年参与成员分摊金额仅需一两百元的误导信息。时任董事长杨帆和时任副总经理兼总精算师曾卓对上述违法行为负有直接责任。
对此，银保监会作出如下处罚：
● 基于“第一宗罪”，对信美人寿处以罚款40万元；对杨帆、曾卓分别给予警告，并各处罚款8万元。
● 基于“第二宗罪”，对信美人寿处以罚款25万元；对杨帆给予警告并处罚款5万元，对曾卓给予警告并处罚款7万元。
对于银保监会的处罚，信美人寿方面回应《国际金融报》记者称，“作为一家初创的新型保险机构，信美人寿一直努力于普惠金融和共享经济的实践探索，本着自助、互助、助人的初心，让更多消费者享受到保险保障是我们前进的动力与使命，从未想过、更不会有意欺骗消费者。”
同时，信美人寿也坦言，公司在创新过程中确实还有很多东西需要进一步学习与思考，接下来会加强对各项监管制度的细致研究，与监管保持密切联系，加强汇报沟通，在业务发展中不断加深对监管制度和政策的理解。“今后我们也会不忘初心，在监管指导和社会监督下继续坚持创新，为会员和消费者带来更好的产品与服务”。
中国社科院金融所保险与社会保障研究室副主任王向楠认为，上述处罚的依据非常明确具体、金额合理，是监管层对互联网保险行业严格监管的典型表现。这种处理有利于保护消费者利益，平等地对待各市场主体。
同时，王向楠还表示，“相互保”的创新商业模式是有风险的，其中就包括合规风险。
“相互保”原罪
信美人寿和“相互保”的渊源，还要从去年10月份说起。
去年10月16日，信美人寿联手蚂蚁金服在杭州举行发布会，宣布二者深度合作开发的创新型重疾险产品“相互保”正式上线开售。
凭借“0元加入、众人互助、每人分摊小于一毛钱就能获得10万到30万元保险保障”的吸睛噱头，加之有蚂蚁金服全渠道的巨额流量，“相互保”这款产品很快就刷爆了微博和微信朋友圈，一时间成为当之无愧的“网红保险”。
上线仅41天就已经吸引2000万人加入。
然而，“相互保”的风光，在去年11月27日戛然而止。“相互保”更名为“相互宝”，这也意味着，2000万名刚刚与保险有了“一毛钱关系”的网络用户，一夜之间便与保险半毛钱关系都没有了。
当日，信美人寿在官网发出了一封公开信，表示不再对接“相互保”，称监管部门约谈了公司，并对这款团体重疾保险产品的业务情况进行了现场调查，指出其涉嫌三个问题：一是未按照规定使用经备案的保险条款和费率；二是销售过程中存在误导性宣传；三是信息披露不充分。而上述几个问题也正是此次罚单的主要内容。
事实上，对于监管部门指出的上述问题，信美人寿、杨帆和曾卓都曾向银保监会提出陈述申辩，申请免予、从轻或减轻行政处罚。
信美人寿给出了四个申辩原因：
一是针对未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率的行为，信美人寿理解“相互保”业务的参数调整适用原保监会《关于促进团体保险健康发展有关问题的通知》(保监发�z2015�{14号)第二条第三款的相关规定。