“现在中小银行和金融机构都不太敢去买第三方的数据产品了，开始强调用自己的风控部门获取用户授权后爬，业务规模和审批效率都受到了很大影响。”一家与持牌金融机构有多年合作经验的第三方风控公司高管告诉《中国新闻周刊》。
“不可否认，这几年城商行、农商行的迅速发展，离不开线上大数据公司的帮助。”前述高管表示，“许多中小银行和金融机构的风控模型对第三方数据有较大依赖性，自身风控体系不完善，依赖的外部数据被切断，风控势必会受到影响”。
值得明确的是，一些大数据风控公司的确对中小银行完善风控体系起到了一定积极作用。以最近被调查的知名数据公司同盾科技为例，其官网上展示的客户案例仅有一则与渤海银行的合作，称为渤海银行量身定制了覆盖业务全流程的风控体系，其信用评分模型的KS值达到40%，比行业平均水平提升10%。
在10月11日召开的中国普惠金融国际论坛上，方付通董事长兼CEO孙宏宇提出，大数据不决定一切。在缺乏线上数据的时候，可以通过线下数据补充，再结合线上的科技手段验证，从而提高中小银行客户数据的完整度。
“值得肯定的是，近年来大数据公司对金融机构提高风控能力、提升效率确实起到了积极作用。”浙江泰隆银行首席经济学家郑勇军在接受《中国新闻周刊》采访时表示，大数据等金融科技广泛应用于小微金融、普惠金融领域，有助于解决小微客户信用数据不完整的问题，“对于中小金融机构而言，大数据的应用多体现在风控环节”。
郑勇军认为，大数据的应用一般可贯穿金融机构贷前、贷中、贷后三个环节。其中，贷前环节包括审核、反欺诈、征信等信息验证，贷中环节可以起到辅助信用评分、风险定价、加快审批等作用，贷后环节可以起到监控资金去向、管理存量客户等效果。
“需要注意的是，如今主流的风控模式仍然需要线上加线下共同组成，不能完全单纯依靠线上的大数据风控模型。”郑勇军强调，“在现阶段，线下审查仍然具有必要性。”
在方付通董事长兼CEO孙宏宇看来，在很长一段时间内，线上、线下相结合仍然是主流风控模式。“所谓纯大数据风控，中国可能还需要时间，可能得百行征信再丰满以后才能实现。”
对此，监管层的态度与业界一致。北京银保监局印发的《规范通知》中也明确提出，银行要严格落实自主风控原则，不得将贷款“三查”、风险控制等核心业务环节外包给合作机构，不得仅根据合作机构提供的数据或信用评分直接作出授信决策。
个人金融信息隐忧
早在这一轮大数据行业清洗前，监管层在2017年5月、2018年11月，已针对电信诈骗、爬虫导致的个人信息泄露有过两轮整治。其间，《网络安全法》在2016年11月公布，并于2017年6月1日正式实施，并查处了多个非法获取数据的案例。
2017年，曾号称“数据第一股”的北京数据堂被警方调查，也成了大数据爬虫公司中第一个入刑案例。这家在2014年就挂牌新三板的科技公司，经查涉嫌利用网络爬虫技术违规获取、倒卖个人信息数据，在8个月时间内日均传输公民个人信息1.3亿多条，其中包括重要隐私数据。2018年8月，山东省费县人民法院一审判处数据堂首席运营官柴银辉、营销产品部副总裁胡晓敏有期徒刑三年。
中关村大数据联盟副秘书长陈新河向《中国新闻周刊》直言，在监管进一步收紧前，国内游走于灰色地带的数据买卖体量不可小觑，“最常见的有买房后被装修公司营销、买车后被保险公司营销等。随着大数据的覆盖越来越广、应用场景越来越多，数据合规使用和个人数据隐私保护更加迫在眉睫。
今年以来，关于加强个人金融信息立法保护的监管信号密集释放，有关部门正在抓紧推进数据保护方面的规章制度、标准等的制定工作。
截至10月，国家互联网信息办公室已经会同各行业主管部门研究起草了《数据安全管理办法(征求意见稿)》《网络安全审查办法(征求意见稿)》《个人信息出境安全评估办法(征求意见稿)》《儿童个人信息网络保护规定(征求意见稿)》《App违法违规收集使用个人信息行为认定方法(征求意见稿)》，并面向社会公开征求意见。此外，工业和信息化部也会同有关部门起草了规范性文件《网络安全漏洞管理规定(征求意见稿)》，正在向社会公开征求意见。
值得一提的是，央行于10月下发到各银行的《个人金融信息(数据)保护试行办法(初稿)》(以下简称《办法》)正是近几年业界一直呼吁出台的统一的个人信息保护法规。